L’assurance auto au Canada

Au Canada, il est illégal de conduire votre voiture sans assurance, surtout qu’elle est là pour vous protéger en tant que conducteur et propriétaire. Il est donc utile de bien comprendre son fonctionnement et de savoir quel type d’assurance vous devez souscrire avant de prendre la route.

Toutefois, l’assurance auto peut être difficile à comprendre, surtout si vous n’en avez jamais souscrite au Canada. Vous voulez comprendre l’assurance auto, les options de couvertures qui vous sont offertes et comment vous assurer? Dans cet article, nous couvrirons quelques questions courantes concernant l’assurance auto pour vous aider à mieux comprendre ce sujet.

L’assurance auto est obligatoire, ce qui signifie qu’un véhicule doit être assuré pour qu’il puisse être conduit. Le but de cette assurance est de vous protéger contre les pertes financières découlant de tout accident potentiel. Par exemple, elle vous protège si vous êtes responsable d’un accident ayant causé des dommages à une autre personne ou à sa voiture.

Mis à part la couverture obligatoire exigée par la loi, vous pouvez aussi ajouter des couvertures facultatives à votre police pour accroître votre protection. En fonction des couvertures facultatives que vous choisissez, cette protection supplémentaire pourrait même vous éviter d’avoir à payer des réparations pour les dommages à votre voiture dans un accident responsable.  

Une fois le contrat conclu entre votre assureur et vous, vous devrez payer une prime pour que votre police d’assurance soit active et prête à utiliser s’il vous arrive quelque chose, à vous ou à votre voiture.

N’oubliez pas, toutefois, que votre police doit représenter tous les conducteurs et leur fonction propre. Autrement dit, si vous avez un permis, et que vous ne possédez pas de voiture, mais que vous conduisez régulièrement la voiture d’une autre personne, vous devriez être ajouté comme conducteur à la police d’assurance auto de cette personne pour avoir une protection complète. En revanche, si vous avez loué ou financé votre voiture ou que vous l’avez achetée d’un coup, vous devrez souscrire une police d’assurance auto avant de la conduire.

Comme la situation varie d’une province à l’autre, il n’y a pas de réponse universelle à cette question. Même si l’assurance auto est obligatoire partout au pays, elle est réglementée à l’échelle provinciale, et non à l’échelle fédérale.

De plus, l’assurance auto au Canada se présente sous la forme d’assurance publique et d’assurance privée. Mais bien sûr  – parce que sinon, ce serait trop facile – une province (le Québec) fonctionne avec un système hybride. Voyons des exemples de ces différents types de systèmes et de leurs différences.

Avec l’assurance auto publique, la compagnie qui assure votre voiture (et toutes les autres personnes de cette province qui souscrivent une assurance auto) est une société d’État. Vous pourriez également avoir la possibilité d’augmenter votre couverture auprès d’une compagnie d’assurance privée, cotée en bourse ou mutuelle.

Avec l’assurance auto privée, les compagnies qui peuvent vous assurer (et toutes les autres personnes dans la province) sont des compagnies privées, cotées en bourse ou mutuelles. Par exemple, TD Assurance est une filiale en propriété exclusive de la TD, qui est une société cotée en bourse nous offrons de nombreux types de couvertures d’assurance auto.

Le gouvernement gère l’assurance automobile en Colombie-Britannique, en Saskatchewan et au Manitoba. Le Québec utilise un système hybride, où un assureur public gère l’assurance pour les blessures corporelles, alors que les assureurs privés fournissent les autres couvertures (par exemple, responsabilité civile, responsabilité civile des tiers, collision ou versement, ou accidents sans collision ni versement)¹. Dans toutes les autres provinces et dans tous les territoires, ce sont les assureurs privés qui offrent une assurance auto.

Il n’y a pas d’approche universelle en ce qui concerne la couverture d’assurance auto que vous obtenez. Plusieurs types de couvertures sont à prendre en compte, et le fait de savoir ce qui s’offre à vous peut vous aider à prendre une décision plus éclairée quant à la couverture à souscrire.

Nous avons déjà mentionné qu’il est nécessaire d’avoir une assurance automobile pour pouvoir conduire légalement, mais quelle est la couverture minimale obligatoire dont vous avez besoin pour respecter cette exigence?

 Bien que l’assurance auto soit requise pour conduire partout au Canada, la couverture obligatoire dépend de votre province ou de votre territoire. Cela signifie que la couverture minimale qu’il vous faut variera en fonction de votre emplacement. 

En général, la couverture obligatoire comprend la responsabilité civile, les indemnités d’accident, l’indemnisation directe des dommages dont l’assuré n’est pas responsable et la garantie automobile non assurée. Souvenez-vous toutefois que les éléments obligatoires varient selon votre province. Par exemple, l’indemnisation directe pour les dommages dont l’assuré n’est pas responsable n’est pas obligatoire en Ontario.

Voici les types de couvertures obligatoires que nous offrons à TD Assurance :

L’essentiel de votre couverture obligatoire est maintenant couvert, mais qu’en est-il des autres couvertures qui pourraient faire toute la différence en cas d’accident? Une couverture facultative peut vous aider à couvrir des coûts imprévus et vous offrir une protection additionnelle sur la route. Voyez cette couverture comme une façon de personnaliser votre police afin qu’elle réponde mieux à vos besoins. Voici quelques options populaires de couvertures facultatives :

Maintenant que nous avons parlé des couvertures additionnelles, retournons à l’une des couvertures de base : l’assurance responsabilité civile des tiers. La couverture responsabilité civile de votre assurance auto est obligatoire partout au pays, et ce n’est pas pour rien. Si vous êtes responsable d’un accident qui blesse quelqu’un ou qui endommage ses biens, l’assurance responsabilité civile vous protège financièrement en cas de poursuite pour ces dommages ou blessures. Ce type d’assurance est composé de deux principaux volets :

• Dommages corporels : cet élément couvre les pertes ou les coûts (comme les factures médicales) liés aux blessures subies par une autre personne.
• Dommages matériels : cet élément couvre les coûts de réparation ou de remplacement des biens, comme la voiture d’une autre personne.

Il faut savoir que chaque province possède ses propres limites minimales obligatoires en ce qui a trait à la couverture responsabilité civile. Cependant, il est toujours bon de revoir celle dont vous bénéficiez, afin d’éviter de vous retrouver avec une couverture insuffisante. Une telle couverture peut entraîner d’importantes dépenses.

Passons maintenant de la couverture responsabilité civile des tiers aux couvertures collision et accidents sans collision ni versement. Les deux offrent une protection intéressante, mais elles couvrent des risques différents.

La couverture accidents sans collision ni versement protège votre véhicule contre les incidents qui ne sont pas liés à une collision, tels que le vol et le vandalisme. La couverture collision, quant à elle, intervient si vous êtes impliqué dans un accident avec un autre véhicule ou avec un objet comme un arbre ou une glissière de sécurité.

La plupart des fournisseurs d’assurance auto privée offrent des soumissions en ligne. C’est une bonne première étape! Avec TD  Assurance, par exemple, vous pouvez obtenir une soumission en ligne en quelques minutes, puis souscrire votre  souscrire votre police en ligne également. C’est un processus rapide, et facile du début à la fin.

Voici un guide étape par étape pour vous aider dans votre démarche :

1. Obtenez une soumission d’assurance auto en ligne ou appelez pour une soumission. Plusieurs assureurs proposent des soumissions en ligne, ce qui rend la première étape facile. Par exemple, avec TD Assurance, vous pouvez obtenir une soumission en quelques minutes.
2. Comparez les soumissions. Une fois que vous avez obtenu un certain nombre de soumissions d’assurance auto, ne vous contentez pas de regarder le prix. Une soumission peut sembler plus économique, mais lorsque vous comparez la couverture offerte, il se pourrait que ce ne soit pas le meilleur rapport qualité-prix. Apprenez-en plus sur les raisons qui font qu’une assurance auto économique n’est pas toujours la meilleure option.
3. Souscrivez une assurance auto en ligne (ou par téléphone). Une fois que vous avez comparé les soumissions et trouvé l’option qui vous convient le mieux, vous pouvez facilement souscrire votre police en ligne. Vous préférez une touche un peu plus personnelle? Vous pouvez également souscrire votre police par téléphone. À TD Assurance, vous pouvez parler à l’un de nos conseillers autorisés qui vous aidera à souscrire votre police d’assurance.

Vous avez besoin de plus de renseignements? Voici notre introduction à l’assurance auto. Si vous vivez dans une province avec un système d’assurance auto publique ou hybride, il est préférable de consulter la société d’assurance gérée par l’État pour obtenir les renseignements les plus exacts sur la façon d’obtenir la bonne assurance auto.

Que votre assurance soit fournie par un assureur public ou privé, différents facteurs, comme le type de voiture que vous conduisez, votre dossier de conduite et le type de couverture que vous choisissez, peuvent avoir une influence sur le montant que vous payez. Voici quelques renseignements plus détaillés sur le calcul des primes d’assurance auto.

Il y a beaucoup de façons d’économiser sur votre prime d’assurance auto. Qu’il s’agisse de rabais pour une conduite sécuritaire ou pour l’installation d’un dispositif antivol, ou encore d’économies parce que vous avez regroupé vos assurances auto et habitation, vous trouverez de nombreuses occasions de réduire le coût de vos primes.

Il pourrait être plus facile que vous ne l’imaginez de réduire vos tarifs d’assurance auto. À TD Assurance, nous offrons plus de 30 façons d’économiser sur vos primes d’assurance auto et habitation, y compris la Récompense bon dossier, le rabais pour diplômés et le rabais multivéhicule. Découvrez d’autres astuces simples pour économiser sur l’assurance auto.

Regrouper ses assurances auto et habitation est une autre excellente façon d’économiser. Cette stratégie vous permet non seulement d’économiser de l’argent, mais aussi de simplifier la gestion de votre assurance, puisque toutes vos polices sont regroupées au même endroit.

Sources :
1. https://fr.ibc.ca/insurance-basics/auto/types-of-auto-coverage/mandatory-auto-insurance-requirements