Vaut-il mieux louer, financer ou acheter mon prochain véhicule?
Que ce soit pour déposer les enfants à l’école, se rendre au travail et en revenir ou sortir la fin de semaine, votre auto fait partie intégrante de votre quotidien. Mais lorsqu’elle commence à se faire vieille, ou si vous pensez acheter un véhicule pour la première fois pour vous-même ou pour un membre de votre famille, vous vous demandez peut-être quelle est la meilleure façon de le payer.
Vous avez trois options :
- Un crédit-bail signifie que vous n’êtes pas le propriétaire du véhicule. Vous le payez chaque mois, en profitez pour une période déterminée, et vous en départissez à la fin de la période de location.
- Un financement vous permet d’effectuer des versements mensuels, comme pour un prêt hypothécaire, et lorsque le prêt est entièrement remboursé, le véhicule est à vous.
- Acheter le véhicule d’un coup signifie que vous en payez la totalité dès le départ, sans les paiements mensuels d’un crédit-bail ou d’un financement.
Examinons maintenant de plus près les différences entre chaque option, et leurs avantages et inconvénients.
Crédit-bail : des coûts initiaux plus bas, parfois un couteau à double tranchant
Si vous avez déjà loué un véhicule pour une journée ou une fin de semaine, vous êtes en territoire connu. Vous payez des frais fixes et, à moins d’avoir dépassé la limite de kilométrage ou enfoncé le parechoc, vous ne faites que redonner les clés. Au fond, un crédit-bail est comme une location, mais pour une plus longue période. Vous profitez du véhicule pendant qu’il est en votre possession, et une fois le bail à durée déterminée expiré, vous n’avez qu’à le rapporter et c’est tout (vous pouvez aussi l’acheter directement ou avec un financement).
Le principal avantage du crédit-bail est qu’il y a peu de coûts initiaux : un premier mois de paiement, un dépôt de garantie remboursable et certains autres frais1. Les paiements mensuels, quant à eux, sont presque toujours inférieurs aux versements d’un financement2, dont nous parlerons bientôt. La raison est qu’avec un crédit-bail, vous payez seulement la dépréciation du véhicule pendant la durée du bail, qui est habituellement de deux à quatre ans.
Il y a cependant quelques inconvénients. Le plus important est peut-être le kilométrage. Un contrat de location prévoit habituellement une limite de kilométrage stricte et si vous la dépassez avant la fin de votre bail, vous devez payer des pénalités potentiellement élevées3. De plus, si vous ne prenez pas soin du véhicule et que l’usure surpasse les normes en matière de réparations décrites dans votre contrat de location, des frais supplémentaires pourraient s’appliquer4.
Enfin, il arrive que les plans changent et que vous souhaitiez mettre fin au bail plus tôt que prévu. Si c’est le cas, vous devrez payer les paiements restant au bail ou des frais de résiliation anticipée5. (Il y a toutefois des façons de contourner le problème : vous pouvez tenter de transférer le bail à un membre de votre famille ou à un ami, ou encore simplement acheter le véhicule, puis essayer de le vendre, mais ce processus peut être laborieux.)
En vedette : en quoi consiste la garantie de protection des actifs?
Saviez-vous que lorsque vous signez un contrat de crédit-bail ou financez un véhicule auprès d’un concessionnaire automobile, celui-ci pourrait vous offrir une garantie de protection des actifs? Ce type d’assurance, qui varie habituellement de 300 $ à 1 000 $ en fonction de la marque, du modèle et du prix d’achat du véhicule6, couvre essentiellement l’« écart » entre la valeur de votre véhicule et le montant que vous devez toujours sur votre crédit-bail/prêt si votre véhicule est volé ou déclaré perte totale. Si le véhicule de votre crédit-bail a moins de trois ans ou si celui-ci est un modèle de luxe dispendieux, la garantie de protection des actifs pourrait valoir la peine.
Financement : des paiements plus élevés maintenant, mais plus de possibilités par la suite
Si vous avez déjà eu à rembourser un prêt hypothécaire, vous savez comment fonctionne le financement automobile : une entente est conclue avec une banque ou un autre prêteur, et des versements sont effectués pour rembourser le capital et les intérêts.
Toutefois, tout comme le crédit-bail, il y a des avantages et des inconvénients. L’un des principaux avantages du financement, c’est qu’une fois le prêt remboursé, vous êtes propriétaire du véhicule. Et si vous décidez de le vendre, vous pouvez récupérer la valeur restante de votre véhicule et l’utiliser comme mise de fonds pour un nouveau, pour rembourser d’autres prêts, comme des cartes de crédit, ou pour des dépenses folles. Ce n’est pas tout :
- Le financement automobile peut vous aider à rétablir votre cote de crédit, à condition que vous effectuiez vos paiements mensuels en entier et à temps.
- Si vous ne voulez plus de votre auto, vous pouvez la vendre ou l’échanger en tout temps, sans frais de résiliation.
- Il n’y a pas de limite de kilométrage, comme dans un crédit-bail : vous pouvez conduire autant que vous voulez, mais n’oubliez pas qu’un odomètre élevé pourrait réduire la valeur de revente de votre véhicule.
Pour ce qui est des inconvénients, les paiements mensuels de financement sont généralement plus élevés que ceux d’un crédit-bail, car ils sont établis selon le prix d’achat complet de l'auto (plutôt que selon la période pendant laquelle vous êtes en possession du véhicule), en plus des intérêts et des autres frais.
Achat d’un coup : vaut-il la peine d’acheter un nouveau véhicule?
La plupart d’entre nous n’avons pas le prix total d’une nouvelle auto dans notre compte, mais si vous avez la chance d’être dans cette position, il pourrait valoir la peine d’acheter votre véhicule d’un coup.
La question de savoir s’il vaut la peine d’acheter d’un coup ou de choisir une autre option dépendra de votre situation personnelle. Vous devrez prendre en considération des facteurs comme le montant d’argent que vous avez à votre disposition, le temps pendant lequel vous prévoyez garder le véhicule et la question de savoir si votre argent serait mieux investi ailleurs. Même si vous souhaitez acheter un nouveau véhicule d’un coup pour économiser sur les intérêts, par exemple, ce n’est peut-être pas toujours la meilleure décision. Si vous pensez avoir besoin de l’argent plus tard ou si vous avez l’habitude d’échanger votre véhicule pour le modèle le plus récent, le crédit-bail ou le financement pourrait être une meilleure option. Il vaut également la peine de tenir compte du fait que, si vous conservez votre argent pour d’autres projets ou placements, il pourrait en fait vous rapporter un rendement plus élevé que les intérêts que vous paieriez pour le crédit-bail ou le financement de votre véhicule.
Au bout du compte, si vous croyez que le coût d’emprunt d’un crédit-bail ou d’un prêt est supérieur à ce que vous gagneriez en faisant des placements, l’achat du véhicule en vaut peut-être la peine. Autrement, le crédit-bail ou le financement pourrait être la meilleure option, mais en fin de compte, ça dépend de votre situation personnelle.
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